大叔工程師在股海沉浮多年的血淚故事

2018年2月21日 星期三

大詩人手把手教您打造現金護城河,第一次借錢就上手

大詩人手把手教您打造現金護城河,第一次借錢就上手

其實人生借錢的機會很多

傳統觀念讓我們覺得借錢很不好

其實借錢並沒有什麼不好

大詩人也是在長輩錯誤的觀念洗腦之下

後來才慢慢地發現許多金錢的道理

人生第一個借錢的場景:買機車分期付款

唸書的時候常常需要機車代步,現在一台機車買起來也要好幾萬

所以常常看到分期零利率

大詩人,分期零利率這樣應該不算貸款,因為好像沒有付到利息?

傻孩子!

你用現金跟店家殺價看看,應該大部分可以打折,打折的部分就是利息回饋

不然就是現金可以多送安全帽、車鎖、強制險...之類的,反正現金都應該會有折扣

沒有?沒有你當然用分期零利率啊

會有人還傻傻的付現金嗎?

提早付錢又沒有優惠,幹嘛提早付錢

但是就是有自以為道德高尚,但是財務知識零分的人,會提早付清全額xd



不只機車是這樣,汽車更是明顯

分期零利率,但是用現金購買可以有低折扣降價空間、或者是送電視、送手機

再來是最常見的房貸

貸款的時候更明顯了,每家銀行的利息都不同

然後利息高低、額度又跟貸款人的工作行業、薪資收入有關係

這個應該大部分的人都知道

不知道的是:


  • 房貸還有理財型房貸產品,可以讓你隨借隨還,利息雖然高一點點,但是資金彈性增加很大!



  • 房貸快要到期,可以繼續轉增貸,雖然需要額外支出手續費、開辦費,但是可以繼續獲得房貸額度,增加整理資產的自由度,絕對值得繼續使用房貸!


以上兩點是很重要的事情,因為房屋貸款是所有貸款利息成本最低的產品,也因為有抵押品

但是一般來說大家也很容易忽略一個條件:


  • 就是貸款人要有在職證明或者是有薪資收入


很多人等到退休、等到離職之後,才想到需要資金創業、需要退休金

聯絡銀行才發現到,條件跟以前在公司的時候,差異很大

即便是有千萬豪宅作為抵押品,可能貸款利率還是相當高,高到以為銀行在搶劫,以為銀行看你沒有xd

但是人生就是如此,銀行擔心你沒有還款能力,沒有現金流收入

所以避免臨時工作有意外發生,一怒之下就想開HR網頁,離職按鈕按下去

建議大家房貸到期前半年,千萬要忍耐,房貸轉增貸辦好,再按下去

不然離職後,貸款真的要看銀行人員臉色

最後是個人信用貸款

坦白說,大詩人在上班的時候,是完全看不上這種信貸產品的

可是當我們離職、退休之後,失去公司的保護傘,就比較不容易取得類似的資金信用


  • 能夠取得3%以下的個人信用貸款,其實已經相當不錯,額度其實也不需要多,大概一百萬左右就差不多了

所以個人信用貸款在還有工作薪資收入的時候,是僅次於房貸的利息成本夠低的選擇之一

當然這個是針對一般人的情況

回顧上述累積的現金護城河,總共提到三道現金護城河

第一道護城河是自己存下來六個月到兩年的年收入現金

第二道護城河是房貸加上理財型房貸,估計至少可以增加2~5年的年收入額度,可以快速動用的安全現金

第三道護城河是有一百萬的個人信用貸款

估計這樣應該可以抵抗超過五年的不景氣



而且這個還是現金部分,如果ETF配置也有使用債券ETF,相對來說也比較抗跌

在長期不景氣的時候,可以變現部分作為生活費用

總而言之,而且在退休前、離職前、失業前就開始跟銀行有良好的信用往來、還款記錄

將來比較能夠維持良好信用等級

可以持續使用低利息成本的金融產品

最後的最後,大詩人比較偏好攻守產品分開使用

大範圍股票型ETF,譬如VT是進攻正規軍

區域、國家股票型ETF,還有小比例的比特幣、區塊鏈,是增加進攻部隊的趣味

債券、REITs ETF是防守正規軍,搭配上述三種充足的現金做為護城河

每種金融產品都有優缺點,互相搭配使用

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