大叔工程師在股海沉浮多年的血淚故事

2018年7月27日 星期五

有興趣的新手如何進行指數型投資?

前提是你已經對指數型投資有興趣,遲遲無法下手

本篇文章會針對幾點,詳細說明指數型投資的心法,給新手參考,如果你有其他投資方法也可以,歡迎列為對照組,將指數型投資方法的結果互相比較,畢竟最終結果是要能夠經得起考驗。


指數型投資心法一:放棄低買高賣、放棄預測股價

所以新手如果手中無任何指數型ETF,其實可以立刻購買最低可承受的單位,指數型ETF是有明確的產品定義,也就是大範圍、低費用、無策略、無槓桿的指數型ETF,台灣目前最標準的產品就是0050台灣五十ETF,國外也有很多產品,最簡單的就是VT,可以透過美國券商購買,也可以透過銀行複委託。

指數型投資做法一:立刻入手最低可承受單位的指數型ETF

立刻入手的好處是可以親自驗證績效,長期持有多年之後,自然就可以獲得結果;再來是因為已經放棄低買高賣、放棄預測股價,自然不用等到股價回檔,自然不用怕股價太高,然而股價這件事,是每個人心中的魔鬼,每個人心中的貪念,後續還會有很多難關需要突破。

指數型投資心法二:單筆投入、定期定額,兩個一樣好

只要心頭抓定定,不論是單筆投入、定期定額,對於指數型投資,效果是一樣的。

為什麼呢?因為就是無法預期未來股價變化啊!

單筆投入,萬一股價一路走跌,那就要接受套牢的考驗,以及人性考驗,懷疑自己的決定是否正確;可是萬一股價一路漲,單筆投入那可是求之不得的好啊,會佩服是自己英明,可是明明只是運氣好。

定期定額,對於股價一路走跌是有好處,可以分散買入價位,但是也要心臟夠強、毅力夠堅定,能夠持續進行,不然常常有人會買到手軟、股價看到心軟;萬一股價一路漲,定期定額可就要吃點虧了,買入價位持續增加,不過內心總是歡喜的,因為至少投資報酬率是賺的,賺錢買進總是勝過虧錢攤平。

指數型投資做法二:立刻入手最低可承受單位的指數型ETF,後面部位隨心所欲

哈哈,感覺做法二跟做法一很接近,就是至少先持有最少量的指數型ETF,再來你再慢慢考慮是單筆投入,還是定期定額加碼,或者只維持少量也沒關係。

因為就投資結果而言,其實不論是怎麼樣做,經過五年、十年來看,差異其實都是很小的。

股價高、股價低入手差異其實很小的,所以很多人心魔無法克服、貪念無法克服,手中有三百萬、五百萬的閒錢,可是遲遲無法下手,場邊觀望太久,都是想著怎麼樣獲得最大利益、怎麼樣避免風險。

甚至你資金足夠的話,不用全部投入指數型投資也可以,你也可以同步嘗試其他投資方法,

指數型投資心法三:指數型投資可複製性高,第二年之後大家投資績效差不多

再次宣導一次,投資者都太過在意入手價格,其實投資界審視績效,都是每年重新計算的,所以只有入手的第一年績效會不同,譬如我七月這個月入手,你是半年前入手,價格稍有不同、績效稍有不同,可是到了今年底,績效一起結算,明年初開始計算績效,大家起跑點相同,大家的績效都會相同。

第二年之後唯一績效差異,會來自於不同市場或是不同產品組合,可是這個也是很難預測的,台灣市場、美國市場與全球市場自然會有所差異,好壞很難說,再來是股債比例,或者是有添加房地產,所以每年績效自然有些許差異,不過這個也是人為無法控制的。

指數型投資做法三:與其認真研究,不如認真存錢

前面有提到,如果你有其他投資方法,也可以同步驗證,不過指數型投資,儲蓄率也是非常重要的,因為本金要夠大,是指數型投資的關鍵,當然也不是說要錢很多才是有效,但是從儲蓄率來看,絕對是很關鍵的指標,如果工作薪資能夠有一半存下來,那麼執行指數型投資肯定是沒問題的。

因為指數型投資不會有特別高的報酬,目標就是跟大盤指數相同績效,所以同步累積足夠多的本金也是關鍵之一。

最後心法:說服你盲從,當作這筆錢不見了,五年、十年之後再來看看結果

台灣最簡單的做法,就是買進0050的最小單位,然後長期持有五年、十年以上。

最後分享大詩人新手入場0050的經驗,在金融海嘯年代,買過最低30元的0050,可是無奈股價到了36元就高興地賣出場,根本是瞎忙一場,最後還是在平均50元左右,再次入場買進0050,所以我自己也從來沒有買過便宜的0050,要是我一直等待股價重回30元,那我到今年大概都還在場邊觀望。

如果你有親友對指數型投資有興趣,而又一直猶豫不決、場邊觀望太久,歡迎你轉發分享,謝謝。

2018年7月26日 星期四

從貿易大歷史,看貿易之病黑死病

漫長歷史長河,先從最有興趣的主題看起


許多大部頭的歷史書籍,往往有看沒有懂,落落長的文字描述,對於我們認識歷史,是否真的有更多的幫助?如果一本書能夠讓我們多認識歷史上的一個事件,我想這本書就值得了。

在此推薦「貿易大歷史」這本書,作者威廉.伯恩斯坦是知名財經作家,也是醫學博士。



如果長達五百頁的歷史大作,你不知道從何下手?建議你從「第六章 貿易之病」開始看起,因為這篇章結合作者兩大專業「財經」與「醫學」。

貿易之病就是歷史上鼎鼎有名的黑死病


大多數人的認知就是從老鼠傳染的疾病,只知道很多人因此而死亡;但是對於黑死病怎麼來的?如何傳染擴散?如何停歇、減緩?幾百年之後又不斷再次發生?最終是如何慢慢消失、得到了控制?

2018年7月8日 星期日

關於存錢這件事,家庭背景、跟周遭環境,都有很大的關係與影響。

國中的時候念台中某私立國中,對於錢的事情印象很深刻。


我的家庭是小康收入,父母親都是老師,所以相比私立學校同學,我的零用錢是比較少的,那個時候正流行喬丹氣墊籃球鞋,一雙新款的鞋子都要三千、五千,有次剛好舊的鞋子壞掉,我就跟爸媽說我也想買喬丹的球鞋,結果只得到一千塊的預算,剩下的要用自己的零用錢,那時候一個月的零用錢好像也是一千塊,很捨不得買就放棄了。

回想起國小的時候,對於錢的事情沒有太大的感受,原來國小我念的是普通國小,大家也都沒有什麼零用錢,放學後一起去補習,吃碗十塊的陽春麵,加一堆台中特色的辣椒醬,大家也都吃得很開心。

2018年7月2日 星期一

關於財務諮詢,開始前你必須要知道的幾件事

幾次公開演講分享的經驗下來,有幾點必須先提醒大家,如果你想要參加我的演講分享,或者是財務諮詢,彼此溝通越清楚、會有越好的效果。

理財要先有財、才能理

首先要有筆閒錢才能夠理財,怎麼樣的錢才算是閒錢?閒錢就是這筆錢可以盡量不要動用它,一般來說,至少要超過半年至兩年的工作薪資收入總額(或者是生活開銷總額)。

閒錢也要累積足夠的數目,才有辦法好好的發揮,以台灣目前的金融產品至少需要一百萬台幣,如果要能夠全球化的金融產品,大概要三百萬台幣以上。

這樣的條件對於大多數人也算是不容易,難處主要有兩個,一個是要有足夠多的薪資收入,另一個是要把錢省下來;這兩點都滿困難的,但是第一點要有足夠多的薪資收入,可能需要尋找的目標是,工作職涯發展輔導、個人學習成長、創業經營輔導...,這個部分可能目前我能夠幫助的空間比較小。

600億未爆彈!這款熱賣的投資保單,不但不保本,還幫你買垃圾?(天下網路文章被撤下、感謝Google備份)



Web Only  楊卓翰 2018-07-02
過去一年,台灣保險業出現一種狂賣的保單,把債券和投資型保單結合,也就是連結「目標到期債券基金」的投資型保單。從去年3月問世後,狂銷狂賣,業者預估光今年前5月就賣出450億元。這讓投資型保單初年度保費是1264億元,創下金融海嘯後近十年新高,較去年同期增加了八成。14個月,目標到期債券保單賣出600億元。
這款保單連結的「目標到期債券基金」到底是什麼?

2018年7月1日 星期日

正念的指數型投資,如果您已經從中受益,根據您的意願和能力,歡迎您為下一個朋友作貢獻。

李國修最為人知的一句座右銘是:「人一輩子能做好一件事就功德圓滿了。」


引用這句話是想說,人一輩子能夠有緣遇到一件好事,就非常幸運了,而我相信至少遇見兩件好事;一個是創辦指數型基金的先鋒集團Vanguard,一個是訓練正念的內觀中心;我比較貪心與斜槓,或許這兩件事都做好一半,這輩子就功德圓滿了。

很多人一直好奇大詩人為什麼這麼特別?為何不開辦昂貴的收費課程?為何不銷售金融產品?

因為我已經從中受益,根據我的意願和能力,我正在為下一個有緣朋友作貢獻。


2003年朋友Sherri Wang介紹我參加台灣內觀中心的十日課程,2008年離開了拓墣產業研究所,但是又在綠角財經筆記部落格認識指數型投資。這些好東西不是我發明的、不是我創辦的...,感恩有緣人介紹給我,感謝他們的貢獻。

真的是緣份,我一聽到這兩個介紹,直覺就是好東西,而且立刻深入的接觸了解與執行;第一次參加完內觀,深深覺得不可思議,這麼好的東西,費用居然是自願捐款,而且這個單位還活得下去。

2018年6月22日 星期五

醫師資產保全,大詩人教你這樣做,美國股市指數型ETF才是王道,手把手帶你擊退無良保險業務員

大詩人不是只會罵,解救醫師苦主請跟我這樣做

醫師資產保全,請跟我這樣做,銀行複委託或者直接開戶美國券商都可以,一樣每年投入一萬美金,連續投入二十年,讓我們看看結果會怎麼?保險業務員恐嚇的問題會不會發生?

股市波動很可怕?

股市短期波動很可怕、長期波動一點都不可怕,保險業務員是利用資訊落差恐嚇你。

以下是引用闕又上老師的書籍圖表資料:每年10分鐘,讓你的薪水變活錢,根據S&P500的資料,所以投資人可以投資相關美國股市指數型ETF,不論是VTI或者是SPY都可以。

1970~1989年,連續20年而且每年都是在最高點投入,每年投入五千元,20年底累積投入十萬元,20年底帳戶價值40萬美元左右。如果依照苦主每年投入一萬元,20年投入20萬之後帳戶價值會有80萬美金左右。


1994~2013年,連續20年而且每年都是在最高點投入,每年投入五千元,20年底累積投入十萬元,20年底帳戶價值22萬美元左右。如果依照苦主每年投入一萬元,20年投入20萬之後帳戶價值會有44萬美金左右。


對比無良業務員推薦的20年美金儲蓄險,如果依照苦主每年投入一萬元,20年投入20萬之後保單帳戶價值只有23萬美金左右。

然後無良業務員還會繼續欺負醫師數學不好(咦)?保險是確定的,股市不是確定的,其實過去一百年任意挑選連續的20年這樣執行,出來結果都是比儲蓄險好的。

海外投資要課很多稅?

無良保險業務員只會玩沒水準的數字遊戲,欺負醫師苦主不會報稅、數學不好(咦),海外"獲利"所得每年超過一百萬台幣才需要開始申報,就算以配息來說美國股市的配息率只有2%,就算整體資產增值到80萬美金、配息也才只有1.6萬美金,根本還不到需要報稅的一百萬台幣。

再來重點是獲利所得才需要報稅,所以可以檢附當初匯出的金額,收入減去支出才是獲利,總之海外所得指的是獲利,並不是總資產,請勿被不良保險業務員誤導;再來是海外所得併入基本稅額要超過670萬,才需要申報所得稅,總之稅務問題請諮詢會計師,不要再問無良保險業務員了。

美金匯率變動?

資金配置在美金儲蓄險也是要承擔美金匯率變動,使用美國指數型ETF自然也會有美金匯率變動的風險。

資金放在海外,萬一當事人有意外怎麼辦?

意外就要使用保險的原本功能來處理啊!這個時候才是保險派上用場的地方,不論是意外險或者是定期壽險,都是可以用來規避這種風險,假設海外資產投入六百萬台幣,因為所有人身故而被扣遺產稅,雖然應該有免稅額,我們假設全額被扣了40%遺產稅,那樣會有240萬的稅務損失,那麼我們就可以為這筆資產,額外多投保240萬的意外險或者是壽險,每年才花費幾千塊台幣就可以完成。

至於原本人身風險的轉移,這個本來就要配置意外險、壽險,跟資產的風險分散要另外處理。

資產配置在美國股市,會被假扣押嗎?

上述的投資美國股市指數型ETF,直接開戶美國券商是絕對不會被假扣押的,反而是在台灣的資產,不論是儲蓄險或者是透過銀行複委託,都有被假扣押的可能;直接開戶美國券商投資,該資產屬於美國,台灣的法律訴訟理論上是無法假扣押美國資產的,不過詳細假扣押問題還是要詢問相關律師,也不要問無良保險業務員。

信託功能怎麼辦?官司敗訴真的敢欠債不還嗎?

信託功能根本是假議題,官司訴訟敗訴定讞,還是趕快賠錢了事,人生還有很長,不可能破產欠債不還的。

況且信託也不見得能夠抵擋所有的債務問題:利用信託躲債?別傻了!

長年期儲蓄險最大的缺點就是資金鎖定期

使用美國指數型ETF比較沒有資金鎖定期的問題,就算是提前解約也不會有罰金,但是短期也是會承受價格波動的風險,但是這個主動權還是在客戶本身手上。

長年期儲蓄險的產品內容是什麼?你知道嗎?

你不知道產品內容是什麼?你為何購買?因為都被儲蓄險的外在假設功能所迷惑了,長年期儲蓄險的產品內容也是購買國外公司債券、政府債券、股票、房地產,本質上也是進行國外投資,所以無良保險業務員聲稱的國外投資很危險,只能呵呵。(詳細內容等待網友提供資料)

無良保險業務員連儲蓄險產品投資內容都不知道?要怎麼銷售?要怎麼打磨?只有在打磨行銷話術啦!保險業務員只是一直在保險法規繞圈圈,根本沒有面對儲蓄險的投資商品問題,該無良保險業務員先前也銷售很多投資型保單,就是沒有徹底了解保險商品的投資內容,只會在保險合約上面做文字遊戲,最後保險商品整個失敗,現在又故技重施,把客戶當下一個肥羊來試驗。

如果真的很愛儲蓄險,其實你可以自己打造儲蓄險商品內容

長年期儲蓄險商品資金配置很多政府公債、公司債、房地產、股票...,其實你自己就可以打造類似的產品組合,透過複委託或是直接開戶美國券商,就可以購買政府公債、公司債、房地產、股票...,不是我們喜歡推薦國外金融產品,實在是因為台灣金融產品太弱、太落後;再來是自己處理比較麻煩,很多人不願意克服,如果客戶個人願意拿出5%當作獎金(一年三十萬、二十年六百萬,獎金大概就是三十萬),我想很多人會願意幫你處理好,因為保險公司也是跟你收這麼多的行政費用與業務員獎金。

天底下沒有白吃的午餐、各行各業都有利益衝突的問題

醫師朋友們自己都知道,如果真的要銷售比較有利潤、比較安全的醫療產品,有時候也會不小心發生的,所以不要太天真的相信別人。

最簡單、最安全的做法是全程錄音

跟無良保險業務員諮詢過程、銷售說明過程、疑問澄清過程...,盡量全程錄音,避免有任何誤導的狀況,保留錄音檔案,將來理賠、解約有任何問題,才能夠有證據能夠佐證。

好多網紅醫師們聯名推薦某保險業務員呢?請問推薦醫師們自己都有買長年期儲蓄險嗎?

我對於他們介紹的其他產品沒有意見,唯一就是對長年期儲蓄險有意見,推薦的網紅醫師們很多不知道某保險業務員會推銷長年期儲蓄險,哎,就我側面瞭解,大部分的網紅醫師們也都沒有購買長年期儲蓄險。

所以譬如某人推薦某家餐廳吃過很不錯,記得問清楚是點了哪幾道菜?難免裡面也是會有地雷的。

鄉愿姑息,總有一天你自己的親友會中招

我吃飽沒事幹嘛一直妨礙保險業務員的生意,比較熟的朋友都知道,我自己的弟弟就是某T大醫院醫師,還有很多親友同學也都是醫師,之前也成功數次攔阻長年期儲蓄險的銷售;再說我自己老婆就曾經中坑購買長年期儲蓄險,好不容易從20年期改成10年期,剩下最後幾期繳完就解脫了,每年繳錢的時候都一肚子火。

感謝各位朋友回饋,繼續加碼

讓保險回歸保險、投資回歸投資

這句話是老生常談,保險最大的作用是分散風險,所以最好是保費拿不回來,因為這樣代表沒有事情發生,平平安安的最好,所以千萬不要靠保險賺錢,因為幾乎永遠算不贏保險公司的精算師。

市面上很多保險都是拿不回保費的,譬如車險、旅平險、火險、失竊險、醫責險...,這些保險都是比較純粹的保險,沒有發生狀況、保費就當作贊助其他人。

保全資產就是看風險來自何方?購買對應的保險,車禍風險就買車險,醫師也需要醫療保險,房貸要火災、地震險,醫療糾紛就是靠醫責險...。

拿得回本金的,大多是包含有投資成份在,所以保險產品是拿得回本金的,產品內容就是保險保障加上投資回報;譬如最簡單的意外還本壽險,就是定期意外壽險加上還本金投資,定期意外壽險是根據當年紀每人意外發生的機率,再加上每年的通膨率以及多一點點的利息報酬;然後保險公司利用客戶繳交的保費,去投資房地產、債券、股票...,來額外獲取保險公司的利潤。

所以會拿回本金、還本型的保險產品,等於是客戶借錢給保險公司去投資,客戶本身領取固定的利息報酬,承擔保險公司投資的風險,白話就是賺麵粉的利潤、承擔賣白粉的風險,所以非常不建議透過保險公司投資金融產品。

短期儲蓄險其實強迫儲蓄成分很高,投資成分很低,至少比較沒有時間鎖定期的壓力。至於投資型保險,根本就是包著糖衣的投資產品,跟投資基金、衍生商品沒什麼兩樣,根本不能算保險。

醫療糾紛最直接的風險分散就是醫責險,該科醫責險太貴怎麼辦?

舉例來說婦產科的醫責險就滿貴的,代表該科醫療糾紛的頻率很高、理賠金額高,所以醫責險的費用高,至於該科的風險到底高還是低?我想醫師本人自己應該最清楚;某婦產科朋友分享她的醫師之路,她盡量規劃多做婦科、少做產科,透過新技術的學習、開發,可以增加婦科病人,這樣相對之下就會減少醫療風險,雖然醫責險的費率不會降低(因為保險公司只看科別、不清楚手術內容),但是醫師本人確實減少了醫療風險。

反過來說,如果你的科別風險很高,代表診斷治療收入需要含有很高的風險溢酬,就像美國醫師也會有被告的風險,可是美國醫師收入很高、收費很貴,代表著這些收費未來就有包含訴訟賠償費用;所以台灣醫師一定要捨得提高收費,特別是風險高的治療,然後額外的收費收入就當作未來事故發生的理賠預備金,如果醫師捨不得對病人收錢,就是等於自掏腰包做善事,醫療糾紛是一定會有的,不要期待法院會保護醫師;再不然就是防禦性治療,其實我很不想說這個,但是在目前健保制度下,只會有越來越多的醫師採取防禦性治療,用保守、責任小的方式治療,這個實在是全體台灣人的損失,代表我們使用越來越沒有效率的醫療制度。


2018年6月21日 星期四

潛水是太空夢的很好練習之一,也是認識演化、風險與資源的很好機會

我也有太空夢,我們一起來準備

其實在很久以前,我聽到別人說想要上外太空,也覺得是很愚蠢、癡人說夢的事情,一直到最近幾年慢慢開竅了,加上持續有許多夢想狂人,努力推動人類的太空夢,不論是維京集團創辦人布蘭森、特斯拉執行長穆斯克、亞馬遜創辦人貝佐斯...,這些人的執行力都不是開玩笑的。

準備太空夢的第一件事就是要準備錢,維京集團創辦人布蘭森的Virgin Galactic已接受逾700位客戶太空旅行的訂位,每人收費25萬美元。跟我預估的差不多,大概在一千萬台幣左右就可以夢想成真。

2018年6月20日 星期三

資產保全與長年期儲蓄險爭議懶人包-亂寫版

資產保全與長年期儲蓄保險爭議懶人包

先講資產保全,為何資產需要保全?資產不是重點,重點是個人信用

直球對決,資產保全的目的就是擔心官司訴訟與假扣押,我認為這個是假議題。

假扣押的目的是擔心被告脫產、防止資產轉移,重點還是官司訴訟,不論是醫療糾紛或是其他官司訴訟,最後判決定讞之後,就是要進行賠償程序,難道你要宣告破產、隱姓埋名嗎?從此不在社會上工作?沒有薪資收入?

社會上有很多邊緣人就是這樣,銀行沒有存款、名下沒有資產、沒有薪資工作、沒有社會保險,靠著打臨時工、現金工資、擺地攤...維生。

不論你的意願為何,醫師是少數可以執業到高齡的行業之一,醫療行業是高風險行業,記得收費的時候要增加風險費用,列為未來官司訴訟的費用。

所以面對醫療糾紛,最直接的方式是,增進本職學能、醫病溝通、履歷撰寫,適當的判斷與合理地規避風險,才是最好的處理方式。

所以資產保全是次要的,官司訴訟判決定讞,就賠錢吧,不要為了錢喪失自己的信用與人生,這些錢留給老婆、小孩也是虛華的,他們是要一個勇敢面對人生的爸爸

2018年6月18日 星期一

為什麼要去潛水?探索台灣、探索未知的海洋世界

為什麼要去潛水?

這是很多人會有的疑問。

其實我以前也沒有這麼大的衝動,直到這幾年持續與博物館約會,發現人類探索地球的過程非常有趣,使得我不經想問自己,如果我身處那個年代,我會有這樣的好奇心、這樣的行動力嗎?

大約兩百年前左右,洪堡德與達爾文等人以「科學旅行家」的方式,去探索未知的世界,不論當時或者是現在,都是件非常不容易的事情。

"博物學家的自然創世紀:亞歷山大・馮・洪堡德用旅行與科學丈量世界,重新定義自然"

「這天是一八○二年六月二十三日,此時他們正在攀爬欽波拉索山(Chimborazo),這座壯麗的圓頂休火山坐落在安地斯山脈,標高將近二萬一千呎(約六千四百公尺),位於現今厄瓜多的基多(Quito)以南約一百哩(約一六一公里)處。當時人們認為欽波拉索山就是世界最高峰,難怪洪堡德等人的挑夫因為害怕,在雪線就拋下他們。這座火山的頂峰籠罩著濃霧,但洪堡德仍奮勇挺進。」

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