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目前顯示的是 十月, 2015的文章

事事都有代價,物物都有利息!

人生旅程中,事事都有代價
不僅注意前面成功的喜悅;也要體會背後辛苦的付出!
消費市場上,物物都有利息 不要只看到分期免息、大拍賣,就忍不住跳坑;更要注意宣傳口號後面的利息
以每個人都會遇到、金額龐大的房地產為例子 你買房子、貸款會不會比較利息? 還是因為比較方便就隨便找家郵局、銀行貸款? 我想大家一定是錙銖必較的一比再比吧!
另外說到買車子也有的N年分期免利息 你以為車貸真的不用利息嗎? 那是因為已經算好利息在裡面,而且你還沒有辦法自己找其他家便宜的車貸! 還是真的有人不知道拿現金買車可以再殺價、凹折扣的? 我說的不是奧客的殺價哦,是一般都可以跟業務員談的折扣!
最後,每年的百貨公司週年慶都有非常殺的優惠 你可以留意一下,通常折扣優惠最多的,往往都是過季的商品款式 因為廠商可以將商品換現金,現金好運用、有利息
那利息跟我們平凡人有什麼關係呢? 如果你有筆錢在手中,暫時沒有其他用途、計畫 你就可以考慮去支付、減少你最大利息支出的那筆債務! 或者是賺取、增加你最大的利息收入! 最慘的情況是,有筆錢不去還房貸、車貸! 還傻傻的放在某簡易壽險,賺取比定存還低的低利息! 悲劇!

每個月存三千元,怎麼理財?

剛出社會的新鮮人,要怎麼理財呢?
每個月賺三萬塊的年輕人,要怎麼理財呢?
好不容易每個月存三千、五千,要怎麼理財呢?

其實,這個階段
你自己本身的工作能力才是最值得投資(綠角好文)
報酬率成長最快、獲利最穩定的
請記得全心全力的投入、投資自己的專業能力

給尚未大學畢業的朋友(Xdite好文)
其實你該學會的是賺錢

再來就是儲蓄
為什麼大詩人開始注意到儲蓄
也是這個是大多數人理財的第一個階段
儲蓄到足夠的金額才有辦法進行下一步驟的投資
像是一個月存三千、五千
一年大概才能買進一張台灣五十(0050)
大詩人最推薦的入門的ETF
更何況是進階、超低成本的美國券商
購買全球化的ETF

於是乎大詩人開始研究了一下儲蓄的工具
想說手邊多的閒錢也來賺點利息好了
以前也都傻傻地放活存

有人覺得台灣銀行才安全
有人覺得民營銀行的利息高
有人覺得郵局很方便
有人愛活存
有人愛定存
有人愛買郵局、保險公司的儲蓄壽險
(免責聲明:需要保障的請買意外險、醫療險、癌症險...)

但是請各位朋友一定要很清楚
你在意的是什麼?
在意的是招牌?請自行指定台灣銀行、郵局
在意的是利息?請自行認真比較一下儲蓄的利息

有沒有招牌又好、利息又高的
那別人都不用玩了
全台灣就你一家銀行、郵局、壽險公司通吃就好

現在網路流行
買個東西三千、五千都會上網比價
儲蓄存錢三千、五千,反而你都不比較利息?

人人都想買在最低點、賣在最高點!

人人都想買在最低點、賣在最高點!
是我在推薦被動型指數ETF基金最常遇到的問題
先說買在最低的問題好了
台股八千點有人覺得高
九千點也有人覺得高
一萬點也有人覺得高
可是偏偏最好笑的是
股市上萬點時
鄉民才紛紛問相詢問
有沒有推薦哪支股票好啊?

從來不會在股票市場大跌時、金融海校來臨時
有人問有什麼股票好買?
都是會說
股票好危險、千萬要小心
保守一點好啊!

不知道有沒有善心人士統計台股過去相關數據
但是美國股市有統計數字
過去三十年每年買在當年的最高點
跟每年買在當年的最低點
累計的年化報酬率分別是10.6%跟11.7%
每年都買在最低點和每年都買在最高點的差距只有1.1%
況且沒有人運氣差到每年都買在最高點

如果有,大概就是因為人品的問題,哈哈

建議對投資理財想要獲取正確觀念的朋友
一定要掃過綠角財經筆記部落格的每一篇文章
行有餘力,更是可以掃過綠角推薦書籍
綠角的現場解說課程更是可以快速打通經脈

你一定有問題想問?
是的,大詩人我每篇都看過
書也每本都有買,幾乎都看完了
課程也陸續上了三四堂,即將蒐集完畢
而且一有疑問,還是不斷搜尋文章反覆閱讀
每每都有新的啟發與感想

歡迎大家一起加入研究的行列

定存族趕緊醒醒啊!

發現身邊的退休長輩
或是有較為穩定收入的朋友(通常是軍公教國營企業...)
很多人選擇定存做為理財的工具

但是我常常懷疑他們真的有在乎利息嗎?

他們知道每年的通膨是多少嗎?

定存利率幾乎每年都輸給通膨!

凡是資本,就必有風險;沒有方法可以讓資本完全安全。

而且定存的那幾筆資金
往往都是一再地滾定存
幾乎都是這樣的懶人理財法
其實往往都是損失了

真心建議大家
小小的修正一下
依據資金的大小
儲蓄時間的長短
分別可以轉進躉繳型儲蓄險
或是短年期儲蓄險
透過IRR的計算
都是可以勝過銀行的定存利率的

譬如說某退休人士
手邊有五百萬的儲蓄
另外每年可以領五十萬的退休金
建議保守又安全又兼顧利息的理財方式
可以準備一百萬的現金在活存或是短期定存,以備不時之需
剩下的四百萬可以拆成四份各一百萬
分四年陸續轉進躉繳的儲蓄險
萬一有需要時,手邊還有錢
或是到了第五年,最早投入的利息已經有效果出來了

譬如說某青年穩定收入人士
手邊有之前的五十萬儲蓄
每年有五十萬的薪水收入
建議保守又安全又兼顧利息的理財方式
五十萬的現金儲蓄建議放在活存或是短期定存,以備不時之需
之後每年收入的五十萬可以存下十萬來購入短年期的儲蓄險

這樣儲蓄得到的利息
才有機會跑贏通膨、才有機會跑贏定存
年利率利息要大於目前平均一年定存年利率1.36%的產品很多
儲蓄險的IRR經過計算後
至少都大於1.5%
很多都還有機會跑到2%以上

請認真算一下
保守理財還是有需要認真看待的
定存族趕緊醒醒啊!

ps.以我自己為例子
手邊準備的現金水位其實超過兩年以上
而這些現金目前只有放在活存以備不時之需
所以慢慢有在考慮
把超過兩年以上的部位
放在利息比較高的定存或是短年期的儲蓄險
目的只是追求高一點點的利息報酬

給我最愛的牛頭牌汽車

圖片
畢業剛出社會30歲的我,存了人生的第一筆積蓄
買了第一台我最愛的國產牛頭牌汽車
由於我太愛她了
這也是我人生唯一一台的汽車
並且充滿了我許多甜蜜的回憶
載我跟我的愛人、家人上山下海

於是我決定在第一年為我的牛頭牌愛車買了全險
什麼都有保、什麼都有賠
確保我的牛頭牌愛車萬無一失!
由於我實在太愛她了
於是我在第二年也買了全險
第三年也買了全險...

後來有人又提醒我說
牛頭牌愛車的全險只能買到60歲
我怎麼能夠忍受我的牛頭牌愛車只有保障到60歲
我要她始終如新
一直到110歲
直到永永遠遠


當包租公的感覺真爽

當包租公的感覺真爽
第一次真心體會到正面思考、有執行力、簡化生活
也能帶來財富、帶來現金流

話說今天簽約出租的逢甲小公寓
當初購買時也是考量自住為主
依據當時收入狀況、家庭狀態、工作地點、景觀...等
家具、家電、裝潢...也是簡單實用為主
每一個步驟、過程,都很用心、認真的上網查詢、實際走訪
收穫最多的其實也是自己
後來也有應用在親友購屋
在新北市買到超值的大樓公寓

後來因為工作地點、家庭因素
因而鮮少使用,開始有了想要處理的念頭
但是由於長輩傳統觀念
捨不得割愛房地產
至少試試看出租

其實很多人自用購屋之後
都會捨不得出租
所以要訓練斷捨離的功夫
還有要戒掉收集癖的壞習慣
以及堆積雜物的壞習慣

其實很多中老年的退休人士
手中都有一個以上的房地產
除了自住使用之外
其他的房地產很多都是養蚊子、堆放雜物
搞不懂幾十年的舊衣服為何要佔據那麼多的房間、空間
然後整天在喊沒有足夠退休金、沒有現金收入
好好地整理一下閒置的房產
沒有租不掉的房子
創造現金流收入
過個富足的人生

最後,計算一下包租公的報酬率
根據我十年前購屋的金額,對比十年後的今天房租收入
報酬率足足有6%
部分原因當然是房價上漲
如果依照目前合理的出租對比房價報酬率約是2~3%之間
我的逢甲小公寓至少上漲兩倍以上了
粉開心


來猜猜看2015年年底,大盤指數是多少?

來猜猜看2015年年底,大盤指數是多少?
猜中的機率應該跟猩猩射飛鏢來猜測的機率差不多

大詩人以前在當唬爛產業分析師
唬爛公司很常玩的遊戲
年初的時候給自家眾多產業分析師預測台股大盤封關指數
到了年底尾牙的時候開獎
指數預測最接近的有單獨的紅包

一年才能玩一次也太不過癮
每季還有個股預測
每個產業分析師可以提出三家公司
三個月後股價上漲最多者奪冠
可以得到唬爛總經理的紅包

這個幾乎跟射飛鏢差不多的遊戲
第一次猜還覺得有趣
想要解釋一下原因
後來幾次根本就是亂猜
猜中也根本不知道原因是為啥?

最近看到很多解盤高手
紛紛指教現在台股偏高
所以0050買不下手
奇怪了
以前我推薦時候才五十多塊
也是一堆人覺得偏高
買不下手
現在根本跌不到六十塊以下
等到天荒地老
依然還是覺得0050偏高

如果每次都能夠低買高賣
不就輕輕鬆鬆幹掉巴菲特
何必還要辛苦工作、上班?
立馬辭職、退休,做個專業的炒股人
但是一堆偽投資達人、名嘴常常可以唬爛一堆分析
現在台股會漲的原因是...
現在台股會跌的原因是...
最好是你事先都能夠預測準確
早就是世界首富了

厲害的綠角大神
更是整理了常見的投資謬思
請自行查閱自己中了哪幾種投資毒、投資癌
其實我自己以前也是病入膏肓
受到媒體、旁人影響
人云亦云
一直到某天突然清醒看破
才覺悟的
然後不斷的洗腦自己
才能夠堅持到現在


閉著眼睛都能買得0050

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為什麼閉著眼睛都能買0050?
因為都比放銀行定存好啊! 台灣50ETF今年(2015年)配發現金股利2元,以9月30日收盤價計算,股息殖利率約3.21%,自2005年以來的平均股息殖利率約為3%~3.5%,最終配息決定將待10月22日第二階段確認公告,預計10月26日進行除息交易,現金股利將在11月26日發放。 綠角大神也有紀錄0050歷年來的配息紀錄
就算金融海嘯時期現金股息殖利率也有1.86%
足以讓我們安心的度過股價的波動
這樣才是標準的定存股

簡單生活、簡單投資

你的生活有簡單化嗎?你的投資有簡單化嗎?

讓投資標的一目了然、投資績效才會一目了然、投資報酬率才會一目了然
投資理財才會有把握!

最近清理家鄉的小公寓
然後終於要在這周出租出去了
話說,把小公寓東西清光就有股莫名的療癒
出租小公寓更是有股莫名的成就感
接下來收到小公寓的房租更是有股莫名的爽快感

生活場所集中後
所有的衣服、家電、生活用品...
就不用準備多份、分散各地
東西瞬間變得好多備品
大概三年都不用再買了
其實也發現過去的自己實在是超會買
回想大概三年前,終於體會ETF的好處
斷然砍掉所有的基金、台股個股、權證...等
只有留下0050台灣五十、0061寶滬深
持股一目了然、操作績效也很清楚
每次看盤不用三分鐘就看完了
更不用天天盯盤

後來更戒掉了想要低買高賣的假高明人性
於是乎我更可以清楚的看到ETF的簡單投資
於是今年初,全面前進美國券商
更是讓我的投資全球化、股債平衡
但是ETF標的持股依然是兩隻手指頭就可以數完的
一樣每天三分鐘我就可以看完我的投資績效
然後可以安心地去工作、去睡覺、去過我的生活

簡單但是不簡單
需要有決心、有執行力、斷捨離
歡迎你加入我們的行列

高明的選股策略有比較高明?

最近有幾位受害者,跟小弟反映高明選股策略的無用
很高興小弟的文章有勾起大家對手上持股的檢視

定存股?高殖利率股?高股息股?產業龍頭股?
受害者都是持有超過十年股票,透過上述的媒體宣傳的高明選股策略
號稱擁有x百張中華電、中鋼、台積電、鴻海...
光靠股息就可以當作退休金?
高殖利率還要算股價、股息?
還要會看財報,擔心公司聯合會計事務所騙你
產業龍頭股還要分析產業...還要時時關心產業新聞
好累唷
更何況根本沒有得到比較好的投資報酬

喜好高股息的朋友,可以看看這篇0050與0056的績效比較文
而且最有趣的是高股息2008、2010年也是沒有配息的
親愛的朋友們,手上還是一堆某一支單一個股的股票嗎?
建議還是轉換為長期持有0050 當然,更好的是將股票資產全球化
開個美國券商,輕輕鬆鬆地配置好資產全球化

對抗通膨的子女教育基金

定存扣掉通膨之後,也是賠的。凡是資本,就必有風險。沒有方法可以讓資本完全安全!  

父母親既然有心要留教育基金給子女了
可以認真負責一點的面對

比較有自制力的,開個小朋友的戶頭
定期存入教育基金
(幾乎沒有風險,但是通常被通膨吃掉了利息,1.36%)

比較有強迫力的,買個儲蓄險的保單
時間到了自動扣你的錢(一點點風險,高一點點的利息,1.5~3%)

比較有骨力的,開個證券戶
定期定額買進0050(承擔再多些些風險,高些些的報酬,6~8%)

最後再推薦變化型的做法
一半買儲蓄險、一半投入0050
(或是一半定存、一半投入0050;
1/3定存、1/3儲蓄險、1/3投入0050;
請自行排列組合)

經過十年、二十年,一定可以看到時間的效應
在0050上面會非常明顯
我已經開好證券戶,準備要下單買進
讓我們家的小朋友贏在起跑點~~
YA!

投資風險、人生風險、工作風險

最近對風險很有感覺
1.投資有風險
是已經經過多年的教育、學習、慘痛的經驗而來
綠角大神關於投資風險的好文章:
定存扣掉通膨之後,也是賠的。凡是資本,就必有風險。沒有方法可以讓資本完全安全! 
投資風險承受度

2.人生有風險
對於長期、重大地突發狀況的準備
一般需要準備大約十年年收入的保障,提供給家人緩衝的時間

3.工作有風險
強者我朋友最近考上了警察、消防類型的工作
也算是人人稱羨的穩定工作
可是卻收到保險公司通知
因為職業類別屬於危險的第五、六類別
之前投保的保單
部分內容會因此而縮減保額或是退保
其實大家都知道這類型的工作危險
薪資的部分甚至有危險加給、津貼的項目
身為第五、六類型危險工作的當事人或是眷屬
應該要有意識到風險的重要以及風險的承擔程度
更是要注重意外險的保障額度
千萬不能因為保險費率較高而忽略了
甚至更要積極的尋找適當的保險工具
補足政府保障不足的部分
時常有新聞出現
因公殉職、因公死亡的撫卹爭議 (爭議一爭議二)

最後
最感傷的其實是高工時、高壓力、高競爭的科技業
就算知道問題很多,台灣一年內走了5位科技菁英
可是要如何轉嫁職業風險?卻是非常困難
工作與生活沒有平衡、只有選擇

活著就是風險

買ETF的人比你想像的多

圖片
買ETF的人比你想像的多 只是大家都安安靜靜地買 默默地賺錢不吭聲 以台灣最具有代表性的ETF 0050 為例子 2007/09/30 0050
基金資產總值27,180百萬台幣 到了最近的 2015/08/31 0050
基金資產總值83,239百萬台幣 基金規模足足成長了三倍 綠角大師的好文更是指出 2007年初到2014年底,美國當地股市的指數型基金與ETF,已經吸收了超過一兆美金的資產。


另外流入指數型基金的資金,更是逐年增加
2014年淨流入資金更是達到1,480億美金

ETF這麼好的工具不用嗎?
ETF這麼多人在買,你不買嗎?

你不理財,財不理你

幾個理財的想法與資產配置分享
扣除食衣住行的基本開銷,預備好短期、長期突發狀況的現金、保險
剩下的錢應該要來投資,對抗通膨侵蝕我們辛苦賺來的錢
賺取穩定的現金流,成功建立退休資產 1.自住房屋的預算在1/4
如果是自住的房屋,購買時的總價格
應該不會超過我工作所賺的錢的1/4~1/3
譬如當年年薪100萬,我持續工作30~40年,總共約賺3,000~6,000萬
所以我大概估計以我的自主房地產最高額是不會超過1,000~2,000萬
除非我的年薪有爆炸性的成長
另外由於年收入也是逐步累積的,而且房屋也是可以換屋的
所以在初期的十年,我鎖定的目標大概是500~800萬左右的房子
中期的十年,再根據實踐的狀況,順利的話,轉換至1,000~1,500萬的預算
後期的十年,因為小孩都已經長大離家,我覺得可以換小坪數、但是品質、地點更好的房子
節省下來的錢,才能用來投資、理財
租屋的話大概也是類似的比例 2.交通工具的預算在1/10
預算的抓法大概同上,只是比例只有到1/10~1/8
所以車子的總預算大概只有300~500萬
加上換車大都是賠錢的,幾乎沒有人賣二手車還可以保值的
1台車開10年算是普通正常,所以估計可能要換3~5次車
所以國產車到便宜的進口車也大概是很正常的選擇
要開到雙B就很喘了 3.短期、輕微地突發狀況的準備
現金或是類似現金的安全水位3年
類似現今的有定存、儲蓄險...等
重點是保障安全性、低風險性、變現容易,利息高低是其次
主要是短期臨時資金需求,或是應付短期突發狀況
所以如果是年薪100萬就大概要準備300萬的安全水位現金 4.長期、重大地突發狀況的準備
這部分大多要使用保險的工具,像是意外險、定期壽險...
保險的額度,大概是抓10年的年收入,所以預算是1,000萬的保險理賠
10年的保障收入,是發生重大意外時留給家人的緩衝時間
若是進入後期退休階段,此部分可以逐步縮小
畢竟此時個人所能貢獻的、重要性也是有限
譬如說已經60歲,再做也是5年,上述的倍數只需要抓到5年即可
若是超過70歲,意外或是生病掛了使很正常的事情,也不用保太多的意外、壽險
除非此時有其他的目的,那是另外的需求、考量
至於醫療、癌症、傷殘...對應健保的狀況、政府政策的不同,暫時沒有列入討論 5.長期投資對抗通膨
扣除以上的基本開銷、短期、長期突發狀況的準備
剩下的錢應該要來…

自學投資十年,邁向財務自由

自學很重要,不知道各位鄉民有沒有體會到
今天看到某強者寫了篇文章
自學四年日檢 N1 與多益 TOEIC 975
強烈建議各位一定要仔細地讀過、一讀再讀
培養自學能力絕對非常重要
看看別人怎麼自學的、想想你自己能夠自學嗎?
這個比一堆阿桑去問我爸媽:啊~你們怎麼教小孩的?兩個都上T大... 其實大詩人的投資也是自學的
但是還是非常佩服這位鄉民能夠這樣完整的敘述自學的經過與方法
讓我也來當個copy cat,描述一下我是如何自學投資十年,邁向財務自由 大約剛好是十年前,也是小弟剛出社會工作
領到台GG的第一筆分紅的時候,小弟開始意識到投資的重要,怎麼說呢?
因為第一次領到的分紅加計全年薪水就破百萬
跟資深的台GG同事打聽之下,原來之前平均更高(大約二百,只有二千年暴衝到五百)
現在撈錢的報酬率已經是逐漸走下坡 所以大詩人快速的心算一下
如果撈錢二十年換來大約是三千到五千萬的報酬
根據心理學的研究,足夠的薪水就已經可以帶來滿意的幸福感
大詩人不知道哪裡來的勇氣、信心
想說不再台GG撈錢應該也可以賺到這三千、五千的
問題是在有了三千、五千之後
要怎麼生活?怎麼維持有收入呢?
(插曲是跟我同梯的林先生,某次居然連續消失五天曠職沒上班,
然後就辭職了,他說在宿舍看慈濟大愛台,覺得撈錢人生好沒有意義唷) 1.作者介紹
2003年碩士畢業出社會工作
2003~2006年在兩兆大龍頭撈錢當工程師
2006年任職某唬爛產業研究所,擔任半導體唬爛分析師
2007年在差點被金融海嘯淹沒前,回任工程師繼續撈錢
2008年開始實驗ETF投資派別
2013年由台灣五十、寶滬深確認ETF所向無敵
2014年轉向美國券商,邁向投資的偉大航道
大詩人沒有富爸爸,驗證各種投資方式、投資理論的每一分錢都是自己辛苦的血汗錢
一路走來也踩過很多地雷、吃過很多種虧
股票、基金、未上市、權證、明牌股、技術分析、基本面分析... 2.認清事實是
a.大詩人是理工畢業化工背景的工程師,完全不是財經、會計、數學等背景
b.學習絕對不是一件輕鬆的事情,學英文也絕對不輕鬆
投資更是不輕鬆,而且投資很容易隱藏
英文一開口哩哩落落,就知道你英文破
可是投資太容易忽略過去了
定存利率會被通貨膨脹吃掉
房地產能夠有現金流收入嗎?包租婆真的好當嗎?帥過頭炒房真的那麼簡單嗎?
手中股票多少是地雷?賠了一屁股
現在敢衝權證、期貨、選擇…

巴菲特給散戶的五個忠告

經過簡單查證,真的是有這篇文章,也值得大家一讀 巴菲特給散戶的五個忠告
英文原文連結在此 http://finance.sina.com 2015年03月06日 00:46 MarketWatch
導讀:投資專家庫瑪利安諾斯(JOHN COUMARIANOS)在MarketWatch撰文,總結了巴菲特最新一封股東信件當中最值得散戶投資者汲取的五條意見,一一進行了解釋。   以下即庫瑪利安諾斯的評論文章全文:   在自己的第五十封伯克希爾股東年度信件當中,巴菲特(Warren Buffett)對保險和公司旗下的其他業務進行了一些技術性的討論,但是和以往一樣,這次他也沒有忘記為散戶投資者提供一些重要的建議。   1. 股票是一家企業,而不是一張紙   股票代表的是一家企業的一部分所有權,這雖然有點老生常談,但確實又有一再強調的必要。在信的開始,巴菲特就談到了伯克希爾的真實價值,稱計算一家企業的真實價值其實並不是多麼精密的科學。不過,他也強調,每股盈利和管理品質是一切的基石。對於管理品質的強調,大概是這樣才有助於保持贏利,不浪費資金的意思吧。   投資者需要明白的是,股票所代表的,其實就是企業未來利潤的價值。你持有股票應該是基於這個原因,而不是想着從短期的波動當中去獲利,后者一般都和企業的真實價值無關。   盡管短期的行情表現可能會非常瘋狂,但是歸根結底,股票的價格是由企業所創造的利潤決定的,這才是正確的思考方式。(巴菲特這次並沒有提到這些,但他過去確實说過,市場的瘋狂表現對於那些能夠正確計算出企業真實價值的人來说其實是好事。波動能夠創造出以難以置信的低價買入,以難以置信的高價賣出的機會。)   2. 股票長期角度说來是針對通貨膨脹的保障   巴菲特指出,從1964年到2014年,計入股息在內,標準普爾500指數的累積回報率超過11000%。同期之內,美元的購買力損失了87%,意味着今天的1美元相當於1965年的13美分。   巴菲特指出,顯然在過去五十年間,投資於一系列美國企業的組合才是合算太多的選擇。看上去,未來五十年也只能是同樣的結論。   其實,在1970年代通貨膨脹猛漲的時代,美國股票的表現並不理想。可是,巴菲特的結論依然正確,即在1964年以來半個世紀的時間當中,股票確實幫助持有者提升了自己的購買力。   最后,盡管股票不可能在每一個特定的時間點上,其價格都能夠…

怎麼檢查基金績效?重點要有比較基礎

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如果我們是在台灣購買境外基金,要怎麼檢查基金績效呢?
理專說破嘴推薦的基金,怎麼會賠錢?常常就是簡單一句話,就是xx今年市場不好啦...
萬一不小心推薦的基金賺錢了,都是理專的功勞,理專好專業、理專好棒棒
問題是說不定整體市場本來就是大漲,說不定推薦基金賺的幅度比整體市場還小,那不是倒虧了嗎? 所以檢查基金績效,一定要有個比較的基礎
譬如說是同樣類型產品的大盤指數、或是編制的大範圍參考指數
基本上有個簡單的比對方法,就是參考Vanguard的被動式指數型股票基金
不論是股票、債券、房地產,都有相關的指數型ETF作為對比
是不是整體市場都那麼差,還是我挑選的主動式基金根本就超弱、輸到脫褲
是不是整體市場都那麼好,還是我挑選的主動式基金更厲害、更賺錢

萬一不小心明天就退休了

台灣人最愛考試、考試最愛模擬考
就讓我們來模擬考一下
萬一不小心明天就退休了
而且是夫妻倆同時退休
而且是小孩已經成人
不用我們負擔
而且是已經沒有房貸、車貸...其他負債
而且不管我們住的是豪宅還是好窄,由於沒有現金流進入
所以也不能列入退休考量
除非房子大換小,價值高換低,換現金
(可以換到3,500萬嗎?) 從明天起,我們夫妻一個月生活費開銷4萬(一年需要48萬)
如果我們夫妻是使用定存當作我們退休基金的理財
請問我們需要準備多少退休基金? 根據今天2015/9/27定存利率約1.36%
答案是約3,530萬
而且是每個人每個月是拿比苦哈哈的22k還低的20k 那晚個十年會不會比較好
如果我把錢存在定存
穩穩地存,十年後應該可以更好 答案是很難說
因為通貨膨脹率不小心就會超過定存利率 根據新聞的說明 台灣的通膨率自1996年以來長期走低,1996~2000年1.4%,2001~2005年平均通膨率為0.7%,
2006~2010年為1.2%,近三年(2011~2013年)1.4%,與早年動輒4%以上漲幅相比,明顯趨緩。 近幾年來通貨膨脹率很低,1.2~1.4%
但是殺千刀的是定存利率更低啊!
像是今天查到的約在1.36%
媽的
我們的錢放在定存不是越來越縮水 再來模擬考一下
如果根據上述的例子
我十年後想要接近今年每個月有4萬的生活水準
也就是十年後每個月要有4萬5才能達到今年開銷4萬的生活水準
十年後我如果只用最保險的定存來領我的退休金的話
十年後我要準備約4,000萬當作退休金
同樣地,萬一是二十年,就要約4,600萬
我們再撐十年、二十年,真的有比較接近這個數字嗎? 所以老師考試的重點來了
對應定存利率的投資年化報酬率是非常重要的
如果只用保守穩定的定存
往往是不堪通貨膨脹的攻擊
很容易吃老本、損失退休金本金
所以天底下沒有那種沒有風險的事情
定存最大的風險就是利率跑輸給通貨膨脹
導致我們錢越存越少
而不自知 最後這樣亂算亂算,唯一的好處是
萬一我們已經六、七十歲
手邊又剛好有三千五百萬可以退休
到掛了之前給他花光光也是剛剛好而已
不用想太多留給子孫、資產轉移、怎麼分錢的困擾
反正兒孫自已兒孫福
白手起家最帥 ps.三更半夜看酸王吳宗憲單口相聲有感

一輩子的理財作業

一輩子的理財作業之我的資產配置表 大詩人從大學就對投資、理財很有興趣
可是直到今年上了綠角大神的資產配置戰略總覽
才算對資產配置有個入門的概念
初步介紹一下大詩人目前的規畫以及未來進行方向
給大家參考
以便將來互相交流、討論時
有個共同的概念 大詩人跟老婆年紀算是在30~40歲這個級距
夫妻都有在上班工作
兩個小孩都還是幼稚園階段
來探討我們本身的資產配置規劃 1.現金安全水位
手邊存在銀行的現金約有四年的資金水位
短期內沒有大量資金輸出的計畫
也就是沒有要買新房子、新車子的計畫
負債、貸款的部分也是算是可以忽略不計
所以萬一遇到什麼突發狀況
預留足夠的現金是很重要的 2.投資比重分配
投資類別主要分為下列四大類
股票、債券、房地產REIT、原物料
大詩人目前主要是以股票、債券為主
(房地產REIT目前是自住,暫時不列入討論) 股票佔比90%、債券占比10%
股票90%裡面:
美國佔比30%(VTI)
美國之外占比30%(VEU、VSS)
中國、日本、台灣(GXC、EWJ、0050)總合占比30%
工具都是以被動指數型股票ETF來執行
債券10%則是以美國政府公債ETF為主(IEI、TLT) 上述提到的比例是已經投入市場
有確實執行運作中 3.保險
大詩人自己的保險是以團保的意外險、醫療險為主
意外險保額都有超過一千萬
老婆的部分都是屬於尊敬的丈母娘勢力範圍
目前還不清楚,哈哈 未來計畫調整的部分:
隨著年齡增加,等到進入40~50歲這個級距
債券部分應該會提高到30%左右
超過60歲之後,債券的部分會過半
股票的部分,會減少中國、日本的部分,來移撥去債券
至於美國、非美國區域的比重會維持30%不變 其他資產的部分原物料、珠寶、手錶等項目暫時沒有興趣
房地產自用的部分我覺得也不能算入投資項目
除非我的小公寓能夠有租金收入、或是賣出轉變成現金 現金的部分,安全水位好像留的比較多
可能會轉作短期儲蓄險的同類型低風險部位 預計50歲之後開始進行資產轉移的動作
重點是稅務規劃(其實每年都有在繳稅,每年都要重視)
還有維持資產的掌控權
直到真的掛了
並且資產真的如我們預期的順利轉移 後續的這些功課目前還在研究、學習中
畢竟有些不能說的秘密
我們是無法輕易了解
或是我們的部位不像大樹集團的首富
可以開投資公司、開醫院...
如果大詩人突破盲腸,說不定也是秘而不宣
其實...

不遷怒、不貳過

『論語.雍也篇』中的句子:
魯哀公問:『弟子孰為好學?』
孔子對曰:『有顏回者好學,不遷怒,不貳過.不幸短命死矣,今也則亡,未聞好學者也.』
孔子最欣賞的弟子,是顏淵(回),孔子肯定他是最認真學習的
而孔子對他的讚美,則是「不遷怒,不貳過」 中秋節就要到了
大詩人應應景
來緬懷一下古人
不遷怒、不貳過
實在是非常的不容易
大詩人高中就體會到了 首先大詩人在高二就有摩托車騎
而且很三八、囂張地騎去上學
雖然說摩托車在中南部是很普通的一件事
但是在一串高中還是很屌的
可惜好景不常
第一台摩托車不到一個月
就在學校的圍牆旁邊的人行道上不見了
大詩人還以為是拖吊
猛在地上找白粉筆的痕跡
還打去拖吊場問
當然是沒有
忘記有沒有去報案了
回到家很心虛地跟老爸報告摩托車被偷了
而且不敢講自己沒鎖大鎖 過了一個月之後
不知道老爸哪裡來的勇氣
又出現了第二台摩托車給我
這次不敢鐵齒
上學校都有鎖大鎖
怎知?
又過了一個月左右
在家前面的社區停車區找不到我的摩托車
趕緊叫老爸出來找
還是找不到
暈 直到上了高三
改買台很俗的菜籃摩托車
沒有周慧敏在後面的擋泥板、也沒有飄
不過我也沒有騎去學校
乖乖地騎腳踏車
直到上了大學
這麼俗的車更是沒有人要偷
於是就這樣安全的下莊、畢業 掉了兩台摩托車,兩次我幾乎都要快哭出來了
就等老爸幹譙我、或是處罰我
就要靠眼淚來救援我了
還好老爸都默默地沒說什麼...
後來
等我長大了一點
才知道 應該是先前他也掉了兩台牛頭牌的汽車... 大詩人的家族長輩中
也經歷了許許多多的台灣金融事件
要不貳過
真的也是件不容易的事
大條的事件:鴻源、新銀行(泛亞銀行...)、高鐵股條、合資買土地...
還有不斷地參加第四台的會員,想要買明牌、飆股
不僅浪費會員費,最後還是照樣虧錢
雖然說經歷台股的黃金時代,但是賺錢的顯然不多 大詩人自己也中過一次地雷
在二千年網路泡沫前夕
大學某資訊系學長說有某家網路科技公司多好多好,還可以認股未上市股票
大詩人就傻傻地這樣上鉤了
直到後來學長默默地換工作離開那家公司
我的十萬股票也就變成壁紙了 不過還好的是學生時代就躲過了幾次直銷地雷
賣東西的直銷很多家,清潔劑、精油、保健食品...
都忘記名字了,類似前一陣子的美樂家
還有體檢的直銷
見鬼了,我年紀輕輕的學生幹嘛年年體檢
還要全家一起體檢
還好大詩人不成材的弟弟是醫學系的
立馬…

漲停睡不着、跌停也睡不著

圖片
以前大詩人記得熬夜看棒球國際賽轉播
最常出現的廣告是
吃這個癢、吃那個也癢 買股票最忌諱的是
買了以後,漲停晚上睡不着、跌停晚上也睡不著
這樣的投資過程
嚴重的影響、干擾我們正常的生活品質與作息 舉個例子,假如你佛心來著
在2010年6月以前買了宏達電,價位在500元左右
你能夠一直勇敢的抱著到2011年4月左右,價位破1000元
並且更神勇的在這個時間點全數出脫HTC
因為他很快的在2011年年底就又回到500元左右了 這段時間做白工就算了
萬一你跟他談戀愛
在2012年8月HTC又再度夭折到了250元
股價就這樣一路跳水不回頭 同樣時間點的台股大盤
明明就沒有這麼可怕、這麼波濤洶湧 同樣的,大詩人最愛的0050
也還是穩當當在過生活啊! 這個是什麼道理呢?
「臺灣 50 指數」由「臺灣證券交易所」與「 FTSE International Limited」合作編製,成分股涵蓋臺灣證券巿場中巿值前 50 大的上市公司。
「臺灣 50 指數」的成分股篩選標準:巿值 (公眾流通量調整前) 最大的前 50 家上巿公司。
詳細細節網友整理的很仔細 那麼像是上述HTC的例子會發生在0050嗎?
理論上機會是很小
因為假設HTC原本是在0050的五十支成分股裡面好了
在HTC出現股價重挫的時候,當他市值大跌、跌到超過五十名之外的時候
他就會自動被0050賣出,並且公告新聞如類似下列例子 證交所與富時國際今(4)日公布台灣指數系列成分股審核結果,台灣50指數成分股納入儒鴻(1476),刪除宏達電(2498),相關調整自9月21日起生效。 所以說,0050是與台股大盤連動性很高的
0050佔所有台股市值比重約70%
也就是長期持有0050才是愛呆丸的標準
呆丸股市大漲,我就有錢賺
呆丸股市大跌,我就哭哭了
但是比較不用擔心的是
0050緊抱大盤的大腿
不論是股王是誰當,都有回神的一天
若是長期都在低點二千、三千點的
就是輪到我們去當呆丸外勞的日子了
不要耽誤太多心思在股票投資上
好好專注我們的本分工作、專注我們的家庭子女教育
這樣才是正途好嘛! 至於0050的成分股也都隨時可以上網查詢
像今天2015/9/24
0050成份股第一名是台積電24.14%、第二名是鴻海9.48% 反之今天如果出現黑馬
就像是上面提到的儒鴻為例子
漲很多的結果是儒鴻的市值排名一直往上升
升到進入了前…

子女教育基金變魔術

大詩人周遭附近的朋友
都到了成家立業、生兒育女的年紀
(動作慢的不要再拖了)
有了拖油瓶甜蜜的負擔之後
總是要想想教育基金怎麼辦?
(雖然說大詩人小時候厚臉皮要出國遊學、留學,也是被打槍說要靠自己) 於是大詩人就想要來實驗一下
複利的時間魔術
而且是大多人可以輕易做到的
買進的0050、然後用力的抱緊他 細節怎麼做呢?
目前有兩隻小皮蛋
預計每人每個月存五千
所以總計每月要存入一萬的教育基金
存的錢超過0050時就買進一張
並且長期持有20年 所以也就是子女教育基金預計每年存12萬
金額足夠時就買進0050、緊緊抱著他(2015/09股價約60左右)
並且長期持有到20年
那0050的年化報酬率要抓多少呢?
大詩人抓4% 這樣20年後,本金加複利總和就有370萬(年化報酬率4%) 靠,以今天2015/9/23的定存利率才1.36%
0050的4%會不會抓太超過
嗯,不會唷,我們抓得還很保守呢!
根據我最崇拜的綠角大神計算
0050從成立以來(2003年6月)到2013年底
10年平均年化報酬率有8%
(詳細說明請自己點進去看,綠角大神自己是醫生,沒有賺大家的錢)
而且還包含了2008年可怕的金融海嘯
依然屹立不搖
如果我們用8%這個數字去推算 這樣20年後,本金加複利總和就有593萬(年化報酬率8%) 另外一個佛心來的軟體工程師計算的結果是9.2%
從2007年1月到2014年9月,也是經歷的2008的金融海嘯 這樣20年後,本金加複利總和就有685萬(年化報酬率9.2%) 有沒有搞錯,就是這麼簡單
萬一你還是囉哩囉嗦的說股市高高低低...ooxx的廢話
你不會在第18年或是第19年
平均年化報酬率有超過4%的時候就賣出嗎?
可以不要那麼死腦筋嗎?
可以不要等到要繳出國留學學費、買機票的時候
才在遇到金融海嘯
那也是你的命啊! 萬一地萬一
你像大詩人一樣懶惰、怕麻煩
剛好今年手邊的0050有26張總值約160萬
(換算今天2015/9/23的收盤價) 這些就算這兩隻小皮蛋的教育基金
完全20年都長期持有不動作
(我發誓,不然砍斷我的手) 這樣20年後,本金加複利總和就有364萬(年化報酬率4%) 最後的數字計算是,如果上述的160萬改成分20年存入呢?
所以大概算是平均20年每年存8萬;換算每個月存6千6
但是經過時間的魔術效益就不一樣囉! 這樣20年後,本金加複利…

千線萬線不如一條內線

做技術分析的人,因為要看很多線圖
常常被調侃 千線萬線不如一條內線 內線最威的,就是公司內部的內線
如果層級越高更是越不得了 話說大詩人從小體弱多病
時常有接觸傳統民俗療法的推拿整骨
這個遇到厲害的師傅,真的是很爽 後來大詩人上天龍國唸大學
就在這個很威的民俗療法師傅家裡當家教
一整個肥水不落外人田的概念
給我一千家教費、結束後推拿在還五百 很威的師傅到底有多威呢!
生意好自然不用說
據說是陽明山體育系的(徐生明的同學)、全國拳擊金牌
兄弟象林易增總教練也是超熟客
還偷學了好幾招
有時就在球員休息室推拿了起來
總教練兼復健師 有陣子超多兄弟象的光顧
光看這些粗壯的體格就累了
至於我們這種手無扶雞之力的弱男
應該就算是好賺的 啊!內線,對
就是永久很綠的老闆(對,就是有飛機、輪船、飯店的那位吃素大咖)
有段時間也是民俗療法的固定客
不過人家是VIP有專門清場的獨家推拿時段
也輪不到我這個咖跟人家哈拉
所以這個內線是師傅後來轉述給我的
不過也有特別強調
因為股本很大、波動很小,只適合長期持有
靠,難怪大家興致缺缺
沒有漲停的內線,怎麼算是內線呢! 後來有家興櫃做偏光膜的董事長老闆娘
也輾轉透過朋友介紹來推拿復健
也吹噓自己家股票多厲害
唉唷,這個就不得了囉
聽大家都心癢癢
加上時間接近金融海嘯前的台股上萬點
幾乎又到了全民炒股的時候
於是整間民俗療法都在哈拉買哪支股票好 民俗療法的小徒弟的第一次就是他了
還好資本不多、攤平攤到手都斷了
最後賠本殺出
娶老婆、買房子的錢差點都要賠光 興櫃猛的時候活蹦亂跳
跌的時候跟冷凍櫃差不多
最是容易讓人踩大地雷的
大詩人因為之前已經踩過一次
這次就逃過一劫了
下課

基金大體檢之內扣費用

圖片
小弟覺得基金大體檢,內扣費用最重要
因為不管是股市上萬點,全民爽呵呵
或是金融海嘯股市跌破四千點,全民苦哈哈
(已經忘記金融海嘯的痛苦的人,可以點進連結進去看)
所有基金都依然還是會跟你收內扣費用的 也就是不論你是賺大錢、還是虧大錢
該給基金公司的內扣費用(經理費、保管費、其他費用...等)是一毛都不會少的
但是...
人生就是這個但是
為什麼基金公司的內扣費用差距會那麼大呢!(差距甚至有八倍)
身為投資人的你
為什麼不在意呢? 如果是身為消費者、顧客的你,會在意嗎?
就好比我們去吃鐵板燒
有路邊攤、夜市的鐵板燒;也有店面的小埔鐵板燒
也有高級一點的沒品鐵板燒;也有非常高級的三隻牛鐵板燒
高級鐵板燒,鐵定是要跟你收10%服務費的
因為隨時隨地都有站一個人在旁邊侍候你 今天低級鐵板燒,紅茶、玉米濃湯都拎北我自己倒
連刀叉都要拎北我自己拿
店家居然還敢跟拎北我收20%、甚至30%服務費
是怎樣?
這樣的店,最好你吃完還敢打卡、寫食記分享
順便推薦親朋好友一起來當潘啊~~ 都還不用討論口味好不好吃?CP值高不高?主廚鐵板雜耍技巧帥不帥?
餐餐都收你比較高%的服務費?
不論好吃不好吃都得收
不論服務好不好都得收 其實原因是國內基金要打廣告、通路也要分紅、抽成
這樣所有人才可以跟你洗腦
在台灣買貴桑桑的基金比較方便、比較安全
買這個當紅的基金比較酷、看起來比較聰明
運氣好的時候績效還不錯
運氣不好、績效不好、也是沒辦法;該收的費用還是要收 最後快速地走過一下技術性的東西
如何查詢台灣境內基金內扣費用(綠角大神有教過)
台灣境外基金內扣費用揭露資料不太齊全,可以參考morningstar網站 以爆肝工程師眾多的無緣女性友人,私訊基金體檢為例子
印度基金(2014)
元大寶來印度基金,內扣費用4.82%
翰亞印度基金,內扣費用2.09%
摩根印度基金,內扣費用1.61%
INDA ETF,內扣費用0.68%
(爆肝工程師最推薦的種類,指數型ETF)
數學感覺描述來了
如果爆肝工程師拎北一年投資印度阿三基金一千萬
買大寶印度阿三基金足足比買INDA被多坑了4.1%的內扣費用
也就是每年被多坑了41萬
(投資一千萬會很多嗎?沒有一千萬你敢退休嗎?) 最後的最後
不是只有印度阿三會吃人
該死的呆丸同袍也是吃人不吐骨頭 以爆肝工程師眾多的無緣女性友人的媽媽(簡稱無緣的丈母娘)
亂亂買…

你會開車嗎?

圖片
我覺得開車經驗的描述是很好的比喻
很容易讓大家了解、體會,對比生活上遇到的狀況、問題
如果你不會開車?
嗯,用雙腳走路也是一樣意思啦! 最常見的一個比喻是
開車的使用狀況對比人的身體健康
網路上很容易找到建議你如何開車的文章
好好開車保養愛車於無形 對比人的身體健康,何嘗不是如此
如果你老是讓身體、精神狀態處於高壓狀況下
不就跟猛踩油門、猛踩剎車一樣
而且身體的器官又不是跟汽車零件一樣那麼好處理
不是一句來自對修車的熱愛
就可以簡單自我安慰的

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是今天爆肝工程師爆肝搬家的心得
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所以決定要簡化我的生活 生活需要設計。選擇你真正要的,專注投入 工作、投資也是 工作是你的興趣、是你的天賦
還是只是為了賺錢、為了餬口的工作 投資是為了長期規劃、追求合理風險的穩定報酬
還是只是為了漲停刺激、為了表現眼光獨到的機會
每天要閱讀各種產業分析、公司新聞
還要看懂財報、技術線圖
還要天天看盤、盯盤
最後還要問問有沒有私密的明牌 其實套用大詩人在國際級、世界級工廠的血汗訓練來看
審慎評估、去蕪存菁、準確執行、進行小規模反向試驗
等等招數都是不斷反覆在公司執行、訓練的 如果體會不到、或是沒有發覺
可以反向試驗去一下二線的滷肉腳工廠
你就知道差很大 最後的最後
趕緊利用你的工作技能
來在投資理財領域驗證吧!
審慎評估、去蕪存菁、準確執行、進行小規模反向試驗
0050會是你的好目標

老師沒有教的事

圖片
理財、投資絕對是學校老師都沒有教的事
所以小弟來分享一路走來的辛酸血淚、繳了許多學費 首先小弟從國中開始就有在看報紙
特別是以前家裡都還有訂聯合晚報
每天放學都固定從頭版看到最後一頁
所以第二疊的理財、投資都有在看
(另一個原因是家裡電視有管制、而且沒有第四台,超無聊,只好看報紙...) 上了大學開始兼家教,手邊有點錢就跟流行開始定期定額買共同基金
忘記怎麼去投信公司開戶的
就買了元富金滿意跟高成長(後來投信併來併去,改名保德信,不太確定)
曾經有過報酬率賺50~60%,也有大跌過到賠40%
後來就覺得跌也是跌很兇,大盤漲卻是爬不太動
於是就把共同基金都賣了
那時候當然還沒有內扣費用的概念
不過大概都知道要扣經理費、保管費啥的
現在大概一查,果然費用也是不低
保德信金滿意2002年內扣費用4.39%

保德信高成長2002年內扣費用2.71%
而且績效排名也都是高高低低的起伏很大
然後也流行明星基金經理人
績效好的還會被挖角

買個基金還要留意基金經理人
而且看基金持股也都大同小異
相同的某家投信下面的基金都會重壓某些類似的股票
押對寶就績效狂飆,押錯就苦哈哈 後來流行買國外的基金,什麼歐洲啦、什麼印度啦
拎北腦波弱,很快就跟流行買了
後來更誇張的是某學校專業教授推薦的鬼433
更是複雜
買個基金超累的
廣告看得眼花撩亂
於是後來就通通賣出,沒有再買基金了 接下來是流浪到唬爛產業分析師的日子
自己當作基金經理人在操盤
是曾經有個股獲利30~50%的,可以拿來說嘴
但是也是有冷凍櫃虧到50~70%的,只好假裝沒有這回事的賣出
而且東猜一下、西猜一下的亂買
總結也是幾乎沒賺 最後只好回園區繼續當賣肝工程師
還好遇到了一盞明燈,跟到了綠角大神買進0050 ETF
不過一開始也是犯了想低買高賣賺價差的老毛病

2008年金融海嘯買到紅色圈圈的3x的0050,接近40就全賣光了
想說跌回來再買,想不到就不再回頭了
後來0050在淺藍色圈圈五十多塊徘迴了很久
於是就陸續買進了不少
後來莫名漲了不少,來到深藍色圈圈的六十塊左右
這時候就有多事的長輩來發表高見
賣一些啦、還是會跌的啦、跌再來買啦
之類的鬼話
還好我這次學聰明了,只有稍微賣一點點,大概一成左右
後來也是真的有跌一些些,不過也都還是在五十五塊左右
這時候不知道哪裡來的熊心豹子膽
開始跟最愛的老婆鼓吹,拿點她的私房錢來…