關於財務諮詢,開始前你必須要知道的幾件事

幾次公開演講分享的經驗下來,有幾點必須先提醒大家,如果你想要參加我的演講分享,或者是財務諮詢,彼此溝通越清楚、會有越好的效果。

理財要先有財、才能理

首先要有筆閒錢才能夠理財,怎麼樣的錢才算是閒錢?閒錢就是這筆錢可以盡量不要動用它,一般來說,至少要超過半年至兩年的工作薪資收入總額(或者是生活開銷總額)。

閒錢也要累積足夠的數目,才有辦法好好的發揮,以台灣目前的金融產品至少需要一百萬台幣,如果要能夠全球化的金融產品,大概要三百萬台幣以上。

這樣的條件對於大多數人也算是不容易,難處主要有兩個,一個是要有足夠多的薪資收入,另一個是要把錢省下來;這兩點都滿困難的,但是第一點要有足夠多的薪資收入,可能需要尋找的目標是,工作職涯發展輔導、個人學習成長、創業經營輔導...,這個部分可能目前我能夠幫助的空間比較小。


台灣最簡單執行投資理財的產品,就是台灣五十ETF(0050)

不過還是可以給個非常適合台灣朋友的建議,就是台灣五十指數型ETF0050,每年提撥固定金額買入,二十年後退休報酬,絕對贏過政府提供的退休金制度;如果還有其他投資想法,也建議你與0050來比較,經過幾年之後,整體投資報酬一定可以分辨出高下。

原來有錢人都這麼做:效法有錢人的理財術,學習富人的致富之道

存錢,算是很老派的建議,但是在開始財務規劃之前,必須做好資金規劃,也是非常重要的事情;所以即便是高收入族群,若是沒有利用閒錢投資,也很容易資金緊迫,房貸、車貸、生活開銷...,一分錢要當兩分用,很容易會因為現金流問題,造成投資虧損。

作者在書中提出一個簡單的估算法。算式是:年齡×稅前總收入/10    
譬如40歲,年收入80萬的人,他至少應該有40×80/10=320萬的資產。

假如是一個很會存錢的人,其累積的資產至少該是預期資產的兩倍以上。延續上面的例子,他至少要有640萬的資產。書中把這類人稱作超優理財族。假如資產不到預期的一半,延用上述的例子,就是資產連160萬都不到,那他就是個很不會存錢的人。這些人是超遜理財族。

記帳會是存錢的準備動作之一,至少可以知道錢花去哪裡,記帳有很多小技巧,透過信用卡、不同銀行帳戶、公共支出帳戶、子女教育帳戶、發票自動記錄...,都可以幫助我們追蹤資金支出流向。

所以準備要財務諮詢前,請搜集好個人或是家庭支出紀錄

房貸、車貸、生活開銷、保險費、孝親金、子女教育費用...,不用每筆支出都要記錄,但是整年下來錢花去哪裡總要知道,不然無法估算可以投資的閒錢有多少;收入紀錄相對比較簡單,個人或是家庭所得稅報稅資料都會詳細記錄,政府比你還關心你的收入。

收入與支出對比之後,若是有明顯落差,則是要仔細尋找,資金被卡關在哪裡?根據物質不滅定律,錢不會憑空消失的,若是你自己都找不出來,就好比口袋破了洞,未來很有可能會再次掉錢唷。

莫名其妙的親友借貸、衝動性的合夥投資創業、人情的長年期儲蓄險、豪華住家裝潢家電、豪華出國旅遊、百貨週年慶血拼購物...,有很多事情可能自己都不敢面對與回憶,青春熱血的衝動與豪氣。

再來是搜集好個人或是家庭的歷史投資紀錄,凡走過必留下痕跡

出來混總是要還的,歷史投資紀錄總是要面對,資料整理出來之後,記得在核對一下對應標準,很多人不知道投資標準怎麼比較,通常是對應股市大盤,台灣股票就是對應台灣股市大盤(記得還原),最近幾年可以比較0050,保守型產品就對比公債指數型ETF,房地產就對比Reits。

投資金律是經典理財書籍,幾乎所有投資產品都有分析。理財書籍可以當作工具書,請看有需要的部分,暫時看不懂的跳過,下次有疑問再回來找。


投資金律:建立獲利投資組合的四大關鍵和十四個關卡

回顧歷史投資紀錄,是請每個人誠實面對自己,哪些事情自己做得到?哪些事情自己做不到?你會選股嗎?你會低買高賣嗎?你真的了解你的投資產品內容嗎?

關於個人投資理財就有那麼多的障礙要克服,家庭理財有更多更複雜的因素,以及要做好的心理建設,這個我們未來再分享。

財務諮詢由於牽涉到個人與家庭財務狀況,是無法公開進行的,台灣市面上的財務諮詢行情是三小時九千塊台幣,一對一閉門諮詢,以及未來一年內的電話、線上諮詢;所以若是想確認該財務諮詢是否有適合自己,也可以考慮財務顧問的公開講座,或是公開發表的部落格文章,可以初步互相認識交流。

最後的最後,一個正常的諮詢服務,應該避免直接銷售產品,不論各行各業皆應該是如此,諮詢服務應該可以給你很明確地實行步驟,包含很明確的產品名稱,可以附帶推薦其他業務窗口,但是最好避免本人直接銷售產品,有點球員兼裁判的嫌疑,啾咪。

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