關於財務諮詢，開始前你必須要知道的幾件事

幾次公開演講分享的經驗下來，有幾點必須先提醒大家，如果你想要參加我的演講分享，或者是財務諮詢，彼此溝通越清楚、會有越好的效果。

理財要先有財、才能理

首先要有筆閒錢才能夠理財，怎麼樣的錢才算是閒錢？閒錢就是這筆錢可以盡量不要動用它，一般來說，至少要超過半年至兩年的工作薪資收入總額（或者是生活開銷總額）。

閒錢也要累積足夠的數目，才有辦法好好的發揮，以台灣目前的金融產品至少需要一百萬台幣，如果要能夠全球化的金融產品，大概要三百萬台幣以上。

這樣的條件對於大多數人也算是不容易，難處主要有兩個，一個是要有足夠多的薪資收入，另一個是要把錢省下來；這兩點都滿困難的，但是第一點要有足夠多的薪資收入，可能需要尋找的目標是，工作職涯發展輔導、個人學習成長、創業經營輔導...，這個部分可能目前我能夠幫助的空間比較小。

台灣最簡單執行投資理財的產品，就是台灣五十ETF（0050）

不過還是可以給個非常適合台灣朋友的建議，就是台灣五十指數型ETF0050，每年提撥固定金額買入，二十年後退休報酬，絕對贏過政府提供的退休金制度；如果還有其他投資想法，也建議你與0050來比較，經過幾年之後，整體投資報酬一定可以分辨出高下。

原來有錢人都這麼做：效法有錢人的理財術，學習富人的致富之道

存錢，算是很老派的建議，但是在開始財務規劃之前，必須做好資金規劃，也是非常重要的事情；所以即便是高收入族群，若是沒有利用閒錢投資，也很容易資金緊迫，房貸、車貸、生活開銷...，一分錢要當兩分用，很容易會因為現金流問題，造成投資虧損。

作者在書中提出一個簡單的估算法。算式是：年齡×稅前總收入／10  　　
譬如40歲，年收入80萬的人，他至少應該有40×80/10=320萬的資產。

假如是一個很會存錢的人，其累積的資產至少該是預期資產的兩倍以上。延續上面的例子，他至少要有640萬的資產。書中把這類人稱作超優理財族。假如資產不到預期的一半，延用上述的例子，就是資產連160萬都不到，那他就是個很不會存錢的人。這些人是超遜理財族。

記帳會是存錢的準備動作之一，至少可以知道錢花去哪裡，記帳有很多小技巧，透過信用卡、不同銀行帳戶、公共支出帳戶、子女教育帳戶、發票自動記錄...，都可以幫助我們追蹤資金支出流向。

所以準備要財務諮詢前，請搜集好個人或是家庭支出紀錄

房貸、車貸、生活開銷、保險費、孝親金、子女教育費用...，不用每筆支出都要記錄，但是整年下來錢花去哪裡總要知道，不然無法估算可以投資的閒錢有多少；收入紀錄相對比較簡單，個人或是家庭所得稅報稅資料都會詳細記錄，政府比你還關心你的收入。

收入與支出對比之後，若是有明顯落差，則是要仔細尋找，資金被卡關在哪裡？根據物質不滅定律，錢不會憑空消失的，若是你自己都找不出來，就好比口袋破了洞，未來很有可能會再次掉錢唷。

莫名其妙的親友借貸、衝動性的合夥投資創業、人情的長年期儲蓄險、豪華住家裝潢家電、豪華出國旅遊、百貨週年慶血拼購物...，有很多事情可能自己都不敢面對與回憶，青春熱血的衝動與豪氣。

再來是搜集好個人或是家庭的歷史投資紀錄，凡走過必留下痕跡

出來混總是要還的，歷史投資紀錄總是要面對，資料整理出來之後，記得在核對一下對應標準，很多人不知道投資標準怎麼比較，通常是對應股市大盤，台灣股票就是對應台灣股市大盤（記得還原），最近幾年可以比較0050，保守型產品就對比公債指數型ETF，房地產就對比Reits。

投資金律是經典理財書籍，幾乎所有投資產品都有分析。理財書籍可以當作工具書，請看有需要的部分，暫時看不懂的跳過，下次有疑問再回來找。

投資金律：建立獲利投資組合的四大關鍵和十四個關卡

回顧歷史投資紀錄，是請每個人誠實面對自己，哪些事情自己做得到？哪些事情自己做不到？你會選股嗎？你會低買高賣嗎？你真的了解你的投資產品內容嗎？

關於個人投資理財就有那麼多的障礙要克服，家庭理財有更多更複雜的因素，以及要做好的心理建設，這個我們未來再分享。

財務諮詢由於牽涉到個人與家庭財務狀況，是無法公開進行的，台灣市面上的財務諮詢行情是三小時九千塊台幣，一對一閉門諮詢，以及未來一年內的電話、線上諮詢；所以若是想確認該財務諮詢是否有適合自己，也可以考慮財務顧問的公開講座，或是公開發表的部落格文章，可以初步互相認識交流。

最後的最後，一個正常的諮詢服務，應該避免直接銷售產品，不論各行各業皆應該是如此，諮詢服務應該可以給你很明確地實行步驟，包含很明確的產品名稱，可以附帶推薦其他業務窗口，但是最好避免本人直接銷售產品，有點球員兼裁判的嫌疑，啾咪。