你不理財,財不理你

幾個理財的想法與資產配置分享
扣除食衣住行的基本開銷,預備好短期、長期突發狀況的現金、保險
剩下的錢應該要來投資,對抗通膨侵蝕我們辛苦賺來的錢
賺取穩定的現金流,成功建立退休資產
1.自住房屋的預算在1/4
如果是自住的房屋,購買時的總價格
應該不會超過我工作所賺的錢的1/4~1/3
譬如當年年薪100萬,我持續工作30~40年,總共約賺3,000~6,000萬
所以我大概估計以我的自主房地產最高額是不會超過1,000~2,000萬
除非我的年薪有爆炸性的成長
另外由於年收入也是逐步累積的,而且房屋也是可以換屋的
所以在初期的十年,我鎖定的目標大概是500~800萬左右的房子
中期的十年,再根據實踐的狀況,順利的話,轉換至1,000~1,500萬的預算
後期的十年,因為小孩都已經長大離家,我覺得可以換小坪數、但是品質、地點更好的房子
節省下來的錢,才能用來投資、理財
租屋的話大概也是類似的比例
2.交通工具的預算在1/10
預算的抓法大概同上,只是比例只有到1/10~1/8
所以車子的總預算大概只有300~500萬
加上換車大都是賠錢的,幾乎沒有人賣二手車還可以保值的
1台車開10年算是普通正常,所以估計可能要換3~5次車
所以國產車到便宜的進口車也大概是很正常的選擇
要開到雙B就很喘了
3.短期、輕微地突發狀況的準備
現金或是類似現金的安全水位3年
類似現今的有定存、儲蓄險...等
重點是保障安全性、低風險性、變現容易,利息高低是其次
主要是短期臨時資金需求,或是應付短期突發狀況
所以如果是年薪100萬就大概要準備300萬的安全水位現金
4.長期、重大地突發狀況的準備
這部分大多要使用保險的工具,像是意外險、定期壽險...
保險的額度,大概是抓10年的年收入,所以預算是1,000萬的保險理賠
10年的保障收入,是發生重大意外時留給家人的緩衝時間
若是進入後期退休階段,此部分可以逐步縮小
畢竟此時個人所能貢獻的、重要性也是有限
譬如說已經60歲,再做也是5年,上述的倍數只需要抓到5年即可
若是超過70歲,意外或是生病掛了使很正常的事情,也不用保太多的意外、壽險
除非此時有其他的目的,那是另外的需求、考量
至於醫療、癌症、傷殘...對應健保的狀況、政府政策的不同,暫時沒有列入討論
5.長期投資對抗通膨
扣除以上的基本開銷、短期、長期突發狀況的準備
剩下的錢應該要來投資,對抗通膨侵蝕我們辛苦賺來的錢
甚至能夠賺取穩定的現金流,成功建立退休資產
我還是推薦投資被動式指數型的ETF
若是你的部位較小,可以簡單得靠0050操作
若是你的部位有500~1000萬可以投資,建議你開個美國券商
投資全球股市、債券ETF,有更好的產品、更多元的資產配置
這裡考量的點是台幣轉美金匯出的成本
其他在美國券商操作的成本都是遠比台灣便宜的
有個大致的方向與藍圖,你也可以開始規劃你的資產配置!

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