大叔工程師在股海沉浮多年的血淚故事

2016年11月24日 星期四

年終大回顧,台灣家庭儲蓄率平均20%,你家達標了嗎?

年終除了回顧一年做了哪些是,也要回顧一下理財的進度
最近看了「不當行為」,對於行為經濟學有很大的感覺
希望我們一起來檢討2016年的財務狀況

理財首先要看的就是儲蓄,你家過去一年的家庭儲蓄率是多少?
依照過去幾年統計台灣的家庭儲蓄率平均是20%左右
你家有達標嗎?

如果還有段距離,記得把這段標語寫下來
「台灣的家庭平均儲蓄率是20%」

根據「不當行為」裡面的行為經濟學統計
看到「絕大多數人皆按時繳納稅款」的通知,就可以讓九百萬英鎊提早入帳
所以自己看到台灣的平均儲蓄率20%,就深刻期待自己以這個為目標

再來是書中指出儲蓄率不足的最大障礙是惰性
免稅或是利息並不是最主要的吸引力
反而是可以方便的自動儲蓄工具,才能夠幫助達成儲蓄目標
預設自動加入退休儲蓄計劃對比沒有預設
參與儲蓄計劃的比例高很多
雖然美國的家庭儲蓄率(10%左右)對比之下還是不高
但是使用可以自動儲蓄的財務工具
(譬如說很多人使用的郵局每個月扣款的儲蓄保險、或是其他商業儲蓄保險)
才是可以確保每次到了年底能夠存下足夠的錢


再來是儲蓄率如何控制?
假設我今年的家庭儲蓄率只有15%
我在明年的時候先確保我能夠達成類似同樣的15%儲蓄率
我可以先設定好自動儲蓄工具
確保每個月就先扣掉15%的錢存下來

再來是隔年如果有加薪,我就逐步增加家庭儲蓄率至17%
「不當行為」的案例研究指出,收入增加的狀況下
人們對於提高儲蓄率有較高的意願
再隔年繼續微幅增加至20%,慢慢的往目標邁進
可以達到台灣家庭儲蓄率平均20%

最後總結我給朋友的財務建議

1. 每年維持20%的家庭儲蓄率
儲蓄現金至少達到家庭半年年收入以上
家庭周轉準備金需要二年家庭年收入
使用自動儲蓄的財務工具,可以讓你事半功倍

在上述1.的目標還沒達到之前都不要考慮買車買房的事情
不然沈重的負擔徒增心理壓力

2. 可以開始計算日常開銷,加計車貸、房貸、生活開銷之後
才可以考慮投資理財
在台灣最簡單實踐的方式是買進台灣五十指數型基金,代號0050
不用買多,即便一張、兩張都可以
也不用顧慮價位、時間點
買了之後就不要再看他,放個三年、五年之後
你就會知道ETF這個指數型基金的投資工具效果

3. 在0050累積多年的經驗、信心之後
加上資產累積到足夠負擔美國券商的手續費(大概台幣一百萬以上)
可以建議網路開立美國券商
讓資產配置全球化、多元化,股票、債券等等

上述步驟每次說完都好像很簡單
可是看完「不當行為」才真的覺得人類行為其實不是那麼的理性
所以真的是覺得佛心來著、苦口婆心
大家自行衡量自己的狀況
按步驟執行
自己國家自己救



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