我所理解的保險-身故給付的壽險篇

我是在去年(人生接近四十歲)才開始花點時間去了解保險的，之前由於家中長輩觀念因素，從小到大都沒有額外投保人身商業保險，但是開車的車險都有投保。

我想從車險來舉例人身保險，其實是很類似的概念，大致上也分為兩大類，賠給他人跟賠給自己的。但是人身保險跟汽車保險在保值上面的認定有很大的不同，汽車超過20年一般殘值很低，有的老人超過80歲還認為殘值很高；再來是汽車可以換車，人身只能整型、換肝，目前還有辦法全身換新。

保險大致上依照幾個項目區分：終身、定期；疾病、意外；還本、不還本...，個人比較傾向不還本的保險產品，因為還本把錢交給保險公司投資，不如自己投資指數型ETF。

賠給他人的就是身故給付，當然自己用不到，留給家人用；身故死亡有分意外死亡與疾病死亡。意外死亡的機率比較低，所以意外壽險的保費會比較便宜；每個人最終都至少會因為疾病死亡，所以一般壽險會比意外壽險貴。

如果以車險來舉例，車碰車保險理賠的機率比較低，全險撞電線桿也可以理賠的機率比較高，所以車碰車的保費會比全顯得便宜。

再來比較終身意外壽險和定期意外壽險，定期意外壽險超便宜的，費用高低主要是依照職業；終身意外壽險大多是還本類型，可能原因是意外壽險已經很便宜。

再來是終身一般壽險和定期一般壽險的比較，終身壽險一定會比較貴，因為一定領得到，所以有類似還本的概念在裡面，有還本概念的通常不推薦；定期壽險當然會比較便宜，因為沒用到就當作公益，然後定期壽險的投保年齡上限，大概也有到平均餘命的80歲左右。

最後釐清幾個自己的觀念，首先是年紀超過60或是70歲之後，其實不大需要賠給他人的身故壽險，主要是家庭責任已經差不多，賺錢能力也差不多要退休了，房貸也繳的差不多了。

最後的最後是壽險的額度，都是以家中主要工作收入者當作被保險人，額度的部分，有的人會用房貸金額來推算，譬如房貸二十年二千萬，這樣定期壽險可以投保二千萬，然後隨著時間增加而遞減，二十年後房貸還清，這部分的定期壽險也結束。有的人會用十年的年收入來推算，假設發生意外還可以維持十年的保障生活。所以如果年收一百萬，保障家庭生活部分的費用，可能需要一千萬。

比較敏感的狀況是，家庭成員工作收入落差大，常見的狀況是老公年收入三百萬，老婆沒上班在家帶小孩，很容易因為安全感的問題，而投入過多金額在還本型產品，或是長年期儲蓄產品，其實這個比較像是婉轉地繳交保母費、打掃費、安家費，只是改透過保險這個名目，感覺像是存了一筆足夠的錢，讓老婆、小孩有安全感。

老婆每個月跟老公拿十萬塊家用，好像很恐怖，都是去逛百貨公司的高級超市嗎？可是如果是每個月繳交十萬塊保險費，感覺就變成很顧家、很有責任感，很多老公會拿每個月要繳十幾萬的房貸、車貸、保險來說嘴，貌似很辛苦、負擔很重，其實是要炫耀收入很高，殊不知上述幾項花費都應該當作消耗財，拿來使用、消耗的，而不是拿來投資、賺錢的。

三十歲男性，一千萬的一年期壽險保費要一萬七，一年期的意外壽險大概是半價，團體保險會有額外優惠，所以壽險的部分，推薦大家工作的時候參加公司的方案，額度加到最高等級，心臟大顆一點的，就全部使用意外壽險，想要安全一點的，就多花點錢，提高一般壽險的比重。

醫療保障類型產品複雜很多，但是類似概念很像，改天再來寫，但是消費者自己一定要願意花心思去了解、去學習，大家可以討論概念。